交通银行“惠商贷”：惠商助企，数智化打通小微融资通路
摘要：
“坚持以人民为中心的价值取向，坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨”既是走好中国特色金融发展之路的精髓内涵，也是进一步推动金融可持续发展的实践要求。实体经济是金融的根基，金融是实体经... “坚持以人民为中心的价值取向，坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨”既是走好中国特色金融发展之路的精髓内涵，也是进一步推动金融可持续发展的实践要求。实体经济是金融的根基，金融是实体经济的血脉，只有全面提升金融服务实体经济能力，才能不断为实体经济注入“源头活水”，进而有效促进实体经济与金融良性循环。
个体工商户和小微企业主是实体经济的“细胞”和“末梢神经”，它们以灵活的经营机制和创新活力，为经济增长、吸纳就业、经济高质量发展做出了重要贡献。交通银行深入贯彻中央金融工作会议精神，牢记金融服务实体经济的宗旨，做好普惠金融大文章，依托大数据模型，为个体工商户和小微企业主量身打造了线上信用个人经营性贷款——“惠商贷”。凭借纯信用，申请便捷、流程高效、用款灵活等特性，“惠商贷”让广大个体工商户和小微企业主真正感受到了来自金融“国家队”的温度与关怀，让交通银行成为小微客户信赖的坚实后盾。
数智加持 高效赋能 和更多市场主体“双向奔赴”
传统的银行经营贷产品对客户的经营规模、财务指标、抵质押物等提出了较高的要求。而个体工商户和小微企业主，店面不大，家底不厚，日常交易多为私人转账和现金交易，既没有大企业规范的财务报表，也拿不出高价的房产、豪车作为抵押。在遇到资金周转困难或者现金流紧张等问题时，很难通过传统的银行信贷产品解决资金问题，导致经营发展面临困境。
为了能更了解个体工商户和小微企业主、持续提升小微客户金融服务的获得感，交通银行惠商贷引入多元数据赋能产品策略优化，采用“基础授信+提额”模式，通过深挖行内价值数据，配套预授信模型，为交行存量优质客户给予更友好的利率和额度；根据客户经营特征和资质的不同，采取差异化的准入要求，整合借款人经营实体的纳税、交易、工商等外部数据和信息，为更多小微客户提供优质的信贷服务。
传统的经营贷通常需要客户在申请时准备许多材料，如企业营业执照、财务报表、购销合同等，并需要完成较为繁琐冗长的线下审核流程。而惠商贷产品较大限度帮客户减负，个体工商户和小微企业主无需跑到银行线下网点，只需线上申请，后续的审核、签约、提款、还款等流程也同样可以在线上完成。
从整合行内外数据，到贷款业务流程的线上处理，惠商贷不仅是提升小微金融服务效率的有力武器，还是交通银行推动普惠金融与数字技术有机结合、提升金融服务实体经济质效的一次最新的生动实践。
申请便捷 用款灵活 助力小微个体增强韧性
“贷款申请快，使用起来特方便，服务态度还非常好，交行这个惠商贷真是太了解我们个体小商户的真正需求了。”一笔50万元的“及时雨”，一下子帮杭州四季青服装批发商户彭女士解了燃眉之急。
冬季是羽绒服的传统销售旺季，一到十月份，彭女士所在的杭州四季青服装市场中的商户都摩拳擦掌，为即将到来的旺季备货，但彭女士却因为周转资金不足犯了难。这时，隔壁商户为她推荐了一款来自国有大行交通银行的经营贷产品“惠商贷”，这个产品不仅审批速度快，而且用款十分灵活，能随借随还、循环使用，仿佛是为彭女士的需求量身定制的。
抱着试试看的心态，彭女士拿起手机扫描了惠商贷产品海报上的申请二维码，简单几步操作就成功提交申请。没过一会儿，彭女士就收到了预批额度50万元的信息，交通银行客户经理当天就来到市场上门核实。几天后彭女士顺利提款，采购的事情一点也没耽误。在彭女士的热情推荐下，杭州四季青服装市场里的多名商户也申请了惠商贷的产品。
彭女士的案例是交通银行高质高效服务小微企业主，积极将金融血液输向实体经济细胞的一个缩影。据了解，惠商贷产品正式上线仅1个月的时间，就已经有2万多客户提交了贷款申请。
无需抵押 一步到位 护航小微企业平稳发展
“借这么大一笔钱，本以为得‘过五关斩六将’，结果这个产品压根不需要担保或抵押就能救急，这真有点没想到。”一笔200万元的无抵押贷款，解了企业经营的“渴”，暖了客户王先生的心。
王先生在广东东莞经营着一家商贸企业，也是在交通银行开户多年优质客户。他的企业自成立以来经营稳定，年收入可达上千万。2023年以来，下游客户的付款结算周期出现延长，企业面临资金压力。交通银行客户经理在开展客户服务走访时了解到王先生目前的困境，向其介绍了惠商贷产品。王先生在了解基本情况后，在线提交申请，并顺利获批惠商贷200万的授信额度。从了解产品到申请最终获批，拿到雪中送炭的贷款，前后仅用了3天时间。
无论是彭女士这样的个体商户，还是王先生这样具备一定规模的企业主，在面临经营上的资金需求时，交通银行都是他们的可靠后盾。惠商贷广泛的目标客群、高效的审批流程、灵活的用款方式、纯信用贷的优厚条件，在面临资金周转需求的“他们”中赢得了口碑，成为广大小微客户经营发展路上的好帮手。这一产品也是交通银行坚持金融的人民性、践行国有大行社会责任、不断提升服务实体经济能力的体现。据了解，目前交通银行个人经营贷产品服务的个体工商户和小微企业主客户已达27万余户。
展望未来，交通银行将坚持服务实体经济的根本宗旨，做好普惠金融大文章，提升金融服务供给质量，不断满足小微市场主体的合理融资需求，提高融资效率，持续提升金融服务可得性，推动自身业务与实体经济的深度融合，为经济社会高质量发展注入交通银行力量。
